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支付業(yè)務(wù)許可證-銀行卡收單|互聯(lián)網(wǎng)支付|移動(dòng)電話支付

支付業(yè)務(wù)許可證
      支付業(yè)務(wù)許可證是為了加強(qiáng)對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。

總則
第一條　為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條　本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單（指線下傳統(tǒng)商戶pos機(jī)終端支付）；
（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
   本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
  本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
  本辦法所稱銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS機(jī)）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其次，講講什么是收單，即銀行卡收單（POS機(jī)）

收單業(yè)務(wù)
    以信用卡為例子，收單通常是指某個(gè)銀行，你刷卡買東西，簽字后走人。商家把你簽字的那張簽購(gòu)單留下，然后把它交給發(fā)給它刷卡機(jī)的銀行，這個(gè)銀行就是收單行。收單行收到你當(dāng)時(shí)的簽購(gòu)單后，按上面的數(shù)目給錢給商家。商家就得到商品的應(yīng)得的錢了。收單行然后再通過(guò)銀聯(lián)平臺(tái)找發(fā)卡行要該筆錢。你就還錢給發(fā)卡行就可以了。這中間當(dāng)然不是這么簡(jiǎn)單，各個(gè)環(huán)節(jié)都有手續(xù)費(fèi)的，不然銀行和銀聯(lián)沒(méi)有錢賺。其實(shí)你刷卡的那一下子整個(gè)過(guò)程都通過(guò)銀聯(lián)這個(gè)共享中間環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了。
收單行業(yè)代碼
   在POS機(jī)行業(yè)中各類商戶有自己專門的代碼，行業(yè)里簡(jiǎn)稱MCC碼，一般是以4位阿拉伯?dāng)?shù)字體現(xiàn)，如：百貨、服裝、五金、餐飲、KTV、等等，他們的代碼都不同，行業(yè)又分為一般類、餐娛類、民生類、批發(fā)類等，其中民生類手續(xù)費(fèi)最便宜，一般類其次，餐娛類最高，還有批發(fā)類可做封頂機(jī)。
    當(dāng)持卡人在商家的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)成功后會(huì)打印出小票，上面有商戶編號(hào)，從第8位到11位（4位數(shù)）即為商家這臺(tái)POS機(jī)的MCC碼，這個(gè)碼對(duì)應(yīng)的就是商家經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，按照自2016年9月6日之前所有商戶行業(yè)分為：民生類的是0.38%的手續(xù)費(fèi)，一般類是0.78%，餐娛類是1.25%，有的POS機(jī)從業(yè)人員為了私利就會(huì)給商家說(shuō)裝便宜的手續(xù)的POS機(jī)，其實(shí)就是將便宜手續(xù)費(fèi)行業(yè)的機(jī)具裝給高費(fèi)率行業(yè)的客戶使用，就是套用低費(fèi)率的代碼（MCC碼），當(dāng)商戶刷卡時(shí)出來(lái)的小票上面的MCC碼跟實(shí)際的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是不相符的，這種情況被銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)是要撤機(jī)的，自2016年9月6日起為響應(yīng)國(guó)家發(fā)改委及人民銀行對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整相關(guān)規(guī)定，實(shí)行借貸分離（行業(yè)匯率統(tǒng)一），儲(chǔ)蓄卡/借記卡：0.5%26元封頂、貸記卡/信用卡：0.6%，全國(guó)商業(yè)銀行及授權(quán)銀聯(lián)第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一執(zhí)行調(diào)整，雖行業(yè)匯率統(tǒng)一，但是商戶行業(yè)之前制定MCC碼還是繼續(xù)保留的，持卡人可通過(guò)持卡人pos機(jī)簽購(gòu)單查看了解；
   跳碼套碼的危害：嚴(yán)重?cái)_亂POS收單行業(yè)的金融秩序、讓POS收單行業(yè)滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤，其次會(huì)造成持卡人消費(fèi)得不到相應(yīng)的積分和銀行對(duì)應(yīng)福利，造成降額度封卡之類的情況。

互聯(lián)網(wǎng)支付（線上支付-支付寶、微信）
    銀行卡收單市場(chǎng)一開(kāi)始就受到人民銀行和發(fā)改委的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)支付的線上收單市場(chǎng)則是一個(gè)自由市場(chǎng)，收單機(jī)構(gòu)決定收入分配模式。以支付寶為例，它逐個(gè)接入主要銀行的支付網(wǎng)關(guān)，而不是像銀行卡收單市場(chǎng)那樣統(tǒng)一由中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，在2013 年3 季度的線上支付中，通過(guò)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的僅占21%，大部分都是由第三方支付機(jī)構(gòu)直接與銀行進(jìn)行清算結(jié)算。從2004 年成立到2009 年支付寶的支付服務(wù)免費(fèi)，從2009 年開(kāi)始支付寶向商戶收取網(wǎng)上交易的支付服務(wù)費(fèi)。支付寶的收費(fèi)模式有兩種，支付寶的網(wǎng)上交易支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為單筆階梯和包量費(fèi)率；
    支付寶分別與各家商業(yè)銀行談判如何分配它向商戶收取的支付服務(wù)費(fèi)。我們估計(jì)大型銀行的議價(jià)能力較強(qiáng)，信用卡支付能夠向支付寶按交易金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，小型銀行的費(fèi)率可能低至0.3%。對(duì)于由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的交易，還需向銀聯(lián)支付與線下轉(zhuǎn)接相當(dāng)?shù)姆?wù)費(fèi)。支付寶向商戶收取的支付服務(wù)收費(fèi)并不比線下銀行卡支付優(yōu)惠，例如百貨批發(fā)類企業(yè)的線下刷卡手續(xù)費(fèi)為0.78%，線上支付服務(wù)費(fèi)最低也要達(dá)到0.7%。但是支付寶除了提供支付處理功能外，還提供交易平臺(tái)和交易擔(dān)保等功能，因此商戶對(duì)此的意見(jiàn)并不強(qiáng)烈。
  微信支付的服務(wù)費(fèi)分成比例與支付寶相當(dāng)，通過(guò)與各家銀行談判來(lái)確定。但向商家收取的手續(xù)費(fèi)低于支付寶和大部分線下銀行卡收單。目前微信支付對(duì)幾乎對(duì)所有商戶征收的費(fèi)率為0.6%，商家可以申請(qǐng)公眾賬號(hào)支付和APP（應(yīng)用客戶端）支付兩種接入微信支付方式。財(cái)付通依靠微信6 億注冊(cè)用戶，2.7 億活躍用戶加快完善微信電商的閉環(huán)，加強(qiáng)線下資源的整合。

   此外，第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)開(kāi)始對(duì)線上向銀行卡轉(zhuǎn)賬征收服務(wù)費(fèi)。財(cái)付通于2012 年4 月18 日正式征收，支付寶于2013 年3 月31 日正式征收，費(fèi)率區(qū)間為0.1%-0.38%。現(xiàn)階段移動(dòng)支付是支付機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)份額的關(guān)鍵時(shí)期，因此手機(jī)端的轉(zhuǎn)賬服務(wù)暫不收取服務(wù)費(fèi)。相比之下，銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率普遍高于支付機(jī)構(gòu)，線下約為0.5%-1%，線上和移動(dòng)端約是銀行線下業(yè)務(wù)費(fèi)率的5 折和2 折。

支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)對(duì)線上向銀行卡付款業(yè)務(wù)征收服務(wù)費(fèi)
    第三方支付機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)賬費(fèi)率上優(yōu)勢(shì)明顯。過(guò)去四年，第三方支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模復(fù)合增速高達(dá)81%。2013 年支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付交易額達(dá)5.37 億元（見(jiàn)圖20）。互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)集中度較高，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)顯示，前三大公司（支付寶、財(cái)付通、Chinapay）市場(chǎng)份額占比達(dá)80%（見(jiàn)圖21）。支付寶約2.6 萬(wàn)億元的消費(fèi)交易規(guī)模為其帶來(lái)了大量備付金賬戶的沉淀資金。
   網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的另一個(gè)重要收入來(lái)源是備付金的存款利息。中國(guó)人民銀行在2013 年公布的《第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》允許第三方支付機(jī)構(gòu)在滿足日常流動(dòng)性的基礎(chǔ)上將多余的備付金以12 個(gè)月以下非活期存款的方式存放在合作銀行。我們估計(jì)備付金的存款利息收入可以占到大型第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的一半以上。

什么是合規(guī)，什么是違規(guī)？
    如果你在使用POS機(jī)，你的MCC碼與你經(jīng)營(yíng)行業(yè)匹配，那你就是合規(guī)。比如你是超市，持卡人簽購(gòu)單商戶MCC碼對(duì)應(yīng)超市類型編碼5411，同理如果你是飯店，持卡人簽購(gòu)單上面的商戶MCC碼對(duì)應(yīng)餐館類型編碼：5812；
     反之，如果你的飯店的POS機(jī)MCC編碼是5411，那你就是違規(guī)；如果你是個(gè)人，不管是什么費(fèi)率，你都是違規(guī)，因?yàn)槟愕臓I(yíng)業(yè)執(zhí)照是假的。也許你是舒服了，偷省了許多手續(xù)費(fèi)，但是那些顧客的信用卡呢，一年到頭都是超市，加油站，一進(jìn)超市，一買就是幾萬(wàn)，放集裝箱運(yùn)的吧，一加油就5萬(wàn)，你這是汽車嗎？是輪船吧。降額是必須的，封卡也是必然的，所以選擇怎么樣的pos機(jī)消費(fèi)對(duì)信用卡起到很大決定性的作用，辦理pos機(jī)需要找專業(yè)正規(guī)的pos收單機(jī)構(gòu)服務(wù)商，一碼機(jī)器，切莫貪圖便宜辦理二清跳碼pos機(jī)，同時(shí)也提醒大家合理規(guī)范使用自己商戶pos機(jī)，妥善保留好pos機(jī)持卡人簽購(gòu)單，避免不必要的損失。

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