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銀行卡清算市場開放加速 銀聯海外布局并進

6月30日，央行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》（下文簡稱《指南》），對銀行卡清算機構準入的申請、開業準備工作進行了進一步細化。銀行卡清算機構準入進入具體操作階段。
 
作為國際卡組織的Visa在6月5日向《華夏時報》記者回應稱，“Visa歡迎中國人民銀行近日公布的有關鼓勵并協助各公司開始提交在華建立國內銀行卡清算機構服務指南。我們將認真研究這一服務指南，并盡早提交申請。”
 
國內市場開放
 
最早在2014年10月，國務院常務會議就作出進一步放開和規范銀行卡清算市場的決定。2015年4月，《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》正式發布。隨后《銀行卡清算機構管理辦法》及《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》在2016年先后出臺。直到此次的《指南》發布，人民幣轉接清算牌照終于進入正式申請階段。
 
從《指南》來看，銀行卡清算機構準入采取前審后批，機構無數量限制。籌備申請材料包括15項。央行將在受理之日起90日內作出批準或不批準相關申請的決定。
 
在此之前，Visa等國際卡組織對于進入中國市場心向往之，在《指南》出臺后著手準備提交申請并無意外。
 
而根據《銀行卡清算機構管理辦法》相關規定，此前已經在從事銀行卡清算業務的境內機構，應當憑原批準從事銀行卡清算業務的文件，申請銀行卡清算業務許可證。也就說，中國銀聯同樣需要提出正式申請。
 
選擇在此時放開，機構面對的將是一個充滿挑戰的中國市場。
 
截至2016年底，全國銀行卡在用發卡數量達到61.25億張，交易筆數1154.74億筆，交易金額741.81萬億元。央行在7月4日發布的《中國金融穩定報告（2017）》中列舉上述數據稱，銀行卡業務規模的增長和多樣化、創新性發展，對銀行卡清算服務的水平和效率提出了更高的要求。未來將實現國內銀行卡清算市場參與主體多元化，穩步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。
 
而與此同時，銀聯在今天所面臨的問題，無論哪一家卡組織都無法回避。
 
百度公共政策研究院的公號在7月4日發布的一篇文章中提出，銀行卡的服務體系受到互聯網科技企業的沖擊，在中國市場尤為明顯和劇烈。相較于發達國家成熟穩定的銀行卡市場體系，中國銀行卡市場情況多樣，環境復雜，對于新進卡組織都是挑戰。
 
另外，由于目前國內的刷卡手續費率遠遠低于Visa 2%-3%的費率水平，“Visa等機構進入后，按照中國的費率結算，其盈利水平會大幅收窄，必然帶來其盈利模式和重點的改變。”上述文章中分析，Visa或將利用其強勢市場地位，在刷卡手續費之外建立諸如品牌權益費、網絡服務費等其他的收費體系，以規避中國刷卡手續費的政府指導價。
 
對于中國銀聯來說，十幾年的業務積累固然是優勢，新加入者的影響也是一定的。
 
社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤此前接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，從各國實踐來看，在合理的游戲規則引導下，不同的支付清算組織也能夠實現共贏發展。他認為，在中國要進一步提升全球金融影響力的大背景下，支付清算走向國際化的市場“蛋糕”，將為各方帶來前所未有的合作空間與發展機遇。
 
國際市場布局
 
國內清算市場或許很快會迎來國際卡組織的加入，作為本土品牌的中國銀聯也將目光投向了海外。除了實現自有網絡、品牌及產品的海外布局，參與境外支付產業基礎設施建設也是重要內容。
 
銀聯國際在7月6日發布消息稱，中國銀聯總裁時文朝近日與塔吉克斯坦央行行長努爾馬赫馬德佐達會談中，就銀聯參與當地銀行卡轉接網絡建設達成共識，并與當地的3家銀行簽署建設轉接網絡的合作備忘錄。
 
而此前，銀聯參與境外的銀行卡清算系統建設已經有多個成功案例。
 
2015年11月，銀聯支持老撾完成國家銀行卡支付系統建設，實現老撾境內發行銀行卡的聯網通用；2016年銀聯與泰國最大的4家商業銀行合作建立本地轉接網絡TPN（Thai Payment Network）正式上線。以TPN為基礎，泰國創建了自有借記卡品牌TPN。
 
銀聯國際首席執行官蔡劍波就此表示，銀聯經過10多年的發展，已經建立了一整套銀行卡技術、標準、系統和規則。“這些銀行卡業務技術標準和轉接網絡運營經驗，正是一些市場希望借鑒的。”
 
蔡劍波稱，將在“一帶一路”沿線市場繼續推廣支付清算基礎設施、技術標準等，促成部分市場的支付產業使用以銀聯為代表的中國金融技術標準。
 
“在一些新興市場，盡管此前已建成本地支付系統，但可能尚未實現境內銀行卡的聯網通用，也沒有實現跨境轉接。這些市場希望能夠借鑒國際卡組織的經驗、采用國際卡組織技術，來快速實現境內銀行卡聯網通用以及銀行卡跨境轉接。”有要求匿名的行業人士向《華夏時報》記者解釋稱，各個市場出于金融安全等考慮也有各自不同的策略，有些市場希望能夠建立本地網絡，有些市場則希望直接使用國際卡組織的網絡。
 
該人士表示，新興市場國家對于支付產業升級需求強烈，移動支付等創新業務發展也剛起步。通過提供經驗、技術，不僅幫助這些市場實現產業升級，也在客觀上會促進銀聯境外業務本地化發展。
 
從銀聯國際公布的數據來看，以泰國為例，銀聯卡可在幾乎所有ATM和近七成商戶使用。泰國也是境外第一個采用銀聯標準作為本地統一的芯片卡標準的國家。
 
整體來看，目前銀聯受理網絡已延伸到160個國家和地區，40多個國家和地區發行了銀聯卡。