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央行征信中心回應影響貸款、辦信用卡、提額等的主要因素

    征信有污點無法申請房貸，這已經成為很多人都了解的常識，現在又有傳聞，征信查詢次數多了也辦不了房貸。

    據媒體報道，國慶節剛過，一位購房者準備向銀行申請個人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業銀行或者互聯網金融機構申請個人消費貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

征信查詢次數過多影響房貸？據新京報記者了解，中國人民銀行征信中心曾公開表示，因申請信用卡、貸款等進行“硬查詢”次數過多，可能會令銀行對新的放貸更為謹慎；多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時，“查詢”背后的個人資產負債、償債能力是更為關鍵的因素。

【疑問1】

什么情況下會查詢個人信用？

    審查個人貸款、信用卡時會產生“硬查詢”

    個人信用報告，是指征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況。

    所謂信用報告“硬查詢”，則是指在銀行審查個人的貸款申請過程中，所必須進行的信用查詢，比如信用卡審批、貸款審批等。

    此時，個人填寫的申請表上通常會列有“授權某某金融機構查詢個人征信”的條款。另外，個人也可以免費在征信中心查閱自己的信用報告。

【疑問2】

查詢個人征信會被銀行拒貸嗎？

“硬查詢”次數過多可能會令銀行謹慎放貸

    央行征信中心在官網上明確表示，貸款能否申請取決于商業銀行。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批貸款申請時參考。

    央行征信中心曾公開指出，放貸機構在放貸時，將關注信用報告中的“硬查詢”情況。如果短時間內查詢過多，則容易給人“缺錢”的印象，由于缺錢的人一般違約風險較高，貸款經理更會傾向于做出謹慎放貸的決定。

    “因為你只有向銀行申請貸款，或者之前在銀行有貸款時，銀行才能查你的征信。”一位五大行房貸業務經理向新京報記者解釋，“如果征信被查詢了很多次，說明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請的時候，銀行方面會問你前幾次是否申請下來，如果申請下來，那么就意味著你的負債繼續增多；沒申請下來，他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。”

    征信中心網站也顯示，如果在一段時間內，申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內，申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。

    有媒體報道，一般來說，征信查詢一個月最好不要超過5次，兩個月最好不要超過10次。對此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決于監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量，查詢次數一般只是參考條件之一。

哪些情形可能影響征信？

除了銀行之外，互金產品也有可能影響個人征信

    除了銀行系統之外，新京報記者了解到，部分互聯網金融公司產品也有可能會影響個人征信，這包括了借唄、微粒貸等常見產品。

    其中，騰訊微粒貸客服回復新京報記者：“客戶在微眾銀行的借款記錄，會按照人行的規范要求上傳記錄，請保持良好的還款記錄，如有逾期記錄是否會產生影響申請房貸或其他借款，需要咨詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求。”

    此外，支付寶客服同樣回復新京報記者稱，螞蟻借唄為貸款產品，將根據人行相關規定適時上報征信系統；如逾期，后續將影響個人信用記錄（含芝麻信用）。

蘇寧任性付則在官網公告稱，使用任性付發生逾期后不僅會產生違約金，逾期信息還會上傳至人民銀行征信系統。